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篇名: 文章收集_40歲前一定要學會的
作者: Mags	日期: 2011.03.10　　天氣: 　心情:

40歲前一定要學會的資產配置
【撰文／唐滋蓮】
40歲，大部分都是下有幼子、上有高堂，還得扛房貸的「三明治夾心族」，但眼看錢花得愈來愈凶，而頭髮卻愈來愈白，似乎再不做退休規畫就來不及了。根據本刊委託EOLembrain東方快線完成的「40世代」大調查，有高達48％的民眾對眾對於「事業」最為困惑，最困惑的事情就是「擔心薪水不夠用」（51％）。
到底40歲要怎麼樣才能在花費很大的情況下做好資產配置？財經專家林奇芬建議，把一份薪水做3種用途：
1.儲占薪水2成：每月固定為自己「減薪」2成存起來，從剩下的8成裡來規畫生活開銷，就可以存下理財規畫的基礎。
2.房貸占薪水3成：雖然目前利率多在2％以下，但低利環境不一定能延續20年，因此維持每月貸款金額不要超過收入3分之1，可有效防範利率攀升將增加房貸負擔的風險。
3.每月5千存教育費：將教育費重心放在中、大學階段，從小孩出生後每月固定儲蓄5千元，即使年息僅2％，18歲可累積近130萬元，孩子大學可免背學貸。
最後，建議40歲的人，只要生活中增添一筆財務負擔時，最好用同等金額與時間買保險來平衡，例如要付房貸20年、1千萬元，最好也買個總額1千萬元，時間長達20年的意外險，可以保障不會付不出房貸。
【撰文／唐滋蓮】
許多人都害怕「四字頭」的到來。
額頭上開始出現溝痕、眼周出現細紋、只要一吃消夜，第二天小腹立刻突出，過去只要一餐不吃就能下降的體重再也不動，該死的新陳代謝再也沒辦法像二、三十歲一樣快。
熟男熟女們為何而累？
作家王文華生動地描寫過〈我四十歲，我迷惑〉，他說，「你問四十歲的人最近怎麼樣，標準答案是，累！二十歲，你因為玩而累；三十歲，你因為工作而累；四十歲，你因為家庭而累。」他以自己為出發點剖析男人四十的心情說，「為家庭而累，是三者中惟一在自己身上看不到立即成果的。喔，不對，在自己身上會有成果，那個成果叫肝腫瘤，更可怕的，是憂鬱症！」
而對女人來說，四十歲更是個尷尬年齡，以前的人覺得，這個年紀是中年的開始，但現代的社會對四十歲的女人，顯然要求得更多。
螢幕上播放著港星劉嘉玲的四十五歲生日派對熱鬧畫面，她擁有一百六十七公分的身高，五十公斤的完美體型，事實上，除了她之外，眾多剛過四十的熟女鍾麗緹、劉若英、蘇慧倫、陶晶瑩、周慧敏、妮可基嫚等，她們不論單身或當了辣媽，身材外形都不輸青春少女，而且自信風采更甚。
但就連劉嘉玲也曾經坦承，沒有東西是天上掉下來的，自己要維持這樣的身材，非一朝一夕之功，是她靠多年的努力經營得來的。是的，過了四十歲的女性們可以靠著肉毒桿菌、玻尿酸、瑜伽、慢跑、節食……，各種方式讓自己看來永保青春，但，這樣的代價有多累，又有多少人付得起？
新舊交替世代40大惑
孔子說「三十而立、四十不惑」，但在現代的台灣，四十能做到不惑的人太少了，甚至很多人覺得，現在的四十歲，正好是人生大惑的時候。
本刊特別與EOLembrain東方快線合作進行「四十世代」大調查，發現有高達六九％的民眾認為四十歲是人生一大關卡，同時也有五六％的人無法做到四十不惑的境界。
尤其是一九七○年代前後出生的人，又正好是面臨許多新舊價值觀交替的世代。他們的童少年時期遇上台灣產業轉型，經濟快速起飛，家庭累積財富迅速，大家對未來充滿期望，生活品質就算不比今天，但整體是充滿自信的；但待他們成長到懂事的高中、大學時期，適逢台灣解嚴，媒體百花齊放，更遑論成年後面對的政治轉型、藍綠惡鬥、認同錯亂……。
還不只呢！這個世代面臨的新挑戰還包括電腦科技創新、環保意識抬頭、中國崛起，甚至還有家庭觀念的解構，不婚不生、熟齡離婚的盛行，任何一個觀念都是以前的人想都想不到的。
舉例來說，上一輩六、七十歲的人還期待養兒防老，但四十歲左右的人卻得為自己打拚出退休財富基礎，有人徘徊要不要結婚，有人掙扎要不要離婚，更多人遲疑要不要生子？但別說期待「養兒防老」了，大家只盼望「養兒不妨老」，也因此有人說，在台灣，「X世代」成為了奉養父母的最後一代，同時也是被子女棄養的第一代。
晚婚趨勢下蠟燭三頭燒
國立聯合大學經濟與社會研究所所長胡愈寧就表示，一九六三年至一九八○年出生的人，是所謂的「X世代」，也就是四十歲左右的人，他們的價值觀屬於「為生活而工作」，這與一九八○年後「為工作而生活」的「Y世代」以及一九九○年後「為快樂而工作」的「E世代」有顯著的不同。
專攻銀髮族群的中化居家照顧公司，近年來也觀察到一個現象，四十歲左右的成家立業子女，很容易與他們七十歲左右的父母，因為價值觀不同以及對某些想法的堅持而產生摩擦。
社會趨勢已經轉變了，十年前四十歲的人，小孩可能多為國中生了，鄉下地方甚至有人四十歲就當上阿公了，但是根據主計處的統計，去年初婚新郎年齡為三十一．六歲，新娘為二十八．九歲，在晚婚的浪潮下，現在的四十歲男女，蠟燭都得三頭燒。
換句話說，如果已有家庭、有小孩，如今四十歲左右的族群，上有已經邁入退休生活，健康開始不斷出狀況的年長父母，下有年幼的小孩，需要費心的陪伴，不論是精神或經濟壓力都大增，儼然成為「新三明治世代」。
現代不論男女，四十歲的人都被期待應該要具有相當的經濟基礎，對一路努力打拚的人而言，在職場工作將近二十年，大多數已有相當成就，位階通常已是管理階層，但或自嘆「比上不足、比下有餘」，或感嘆「官大責任大」，最害怕遭遇挫折，再站起來的可能性低，對工作戰戰兢兢，離退休還遠，最怕中年被裁員，工作愈來愈沒勁，對自己的懷疑卻愈來愈多。
往上往下？重要分水嶺
「環境變化太迅速，競爭者變多，人生體驗更被大幅的壓縮。」胡愈寧認為，這是現在四十歲的人更難達到不惑境界的主因。儘管挑戰這麼多，四十歲卻是人生往上或往下的重要分水嶺，生活經濟評論家北川義則就在《關鍵四十歲》一書中強調，人過了四十歲可以分成兩種類型，一種人停止成長，另一種人則是繼續茁壯。而主要差異在於後者會選擇做自己喜歡的事情，所以還有無限成長的空間。
「退休後，居然沒有半個人打電話給我！」許多退休族哀嘆，過去整天為工作汲汲營營，但退休後，離開習慣的工作職涯，整個人突然空掉，不知道下一步該為什麼而努力，快速的邁向老化，原因就在於他們在人生中場，關鍵四十歲時，沒有為下一步設想，完全沒有發展事業以外的興趣或人脈。
統一超商總經理徐重仁就在《關鍵四十歲》書序中指出，四十歲之後的他除了持續工作之餘，也不忘學習、休閒和健康，徐重仁每天會要求自己閱讀至少半小時，如果當天沒有做到，隔天就要補回來，閱讀新知再落實在實務上，養成好習慣也增加判斷力。再者，他會透過攝影與旅行，觀察各種事物。
而根據統計，經驗經歷豐富的四十歲，的確正是職場中再發展的重要年齡，好比EMBA錄取平均年齡四十一．六歲，意味著四十歲的人更有心回校園結合實務做學習。
更多精彩內容請見《非凡新聞周刊》2010年244期】

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