全面規劃
       【黃國棟╱台北報導】選在今年結婚的新人，在人生邁進另一個階段時，該如何做好投資規劃？因應日後生子、購屋、子女教育基金及自己的退休生活，國泰世華銀行建議，應在人生短、中、長期目標上，善用「321」原則，在扣除日常生活支出，把剩下資金分為3成、2成與1成，來達成每一個階段的理財計畫。

       國泰世華銀行永和分行業務副理涂永基指出，新婚的雙薪家庭，若沒有負債的情況下，資金運用上相對沒壓力。在扣掉家庭必要生活開支後通常還有一半以上的收入可以運用。
     假設有6成資金可以運用，就利用「321原則」，針對短中長期規劃3成、2成及1成資金做理財。短期3成資金，可以分為2分之1作為家庭緊急預備金，以活存與定存做規劃，另外2分之1可投入股票或基金做較積極的投資。

記帳減少不必要支出

       至於2成資金，則做儲蓄險與醫療保障規劃，來因應中期需求；最後1成資金則可透過「定期(不)定額」做長期的退休規劃。涂永基說，雖然是金額不多，但利用時間和複利的累積效果，當夫妻兩人要退休時，也將有一筆資金。
台新銀行理財商品處副總經理陳麗姿指出，通常剛成立的家庭，經濟剛開始獨立，儲蓄較少，短期目標就是開源節流，先累積人生第一桶金，才有以錢滾錢的本錢。
       在節流上，陳麗姿說，「記帳很重要」，並減少不必要支出，此外新婚階段最需要的是保險，尤其是低保費、高保障的險種，如定期險或投資型保單，保障金額最好能隨年紀增加而加大，因為家庭的責任將會越來越重，可將保額設定為年收入的10倍，保費為年收入的10分之1。
       另外，還可用定期定額的方式來儲存教育與購物基金，建議在領薪水當天設定扣款，養成強迫儲蓄。涂永基說，短期目標的投資策略，除股票、基金外，也能以高收益債券規劃，從金融海嘯發生後，高收益債券漲幅平均有3成，搭配年化配息率約8~10%。
在中期階段，陳麗姿說，由於累積一定財富，投資必須以資產配置的方式規劃，核心資產部位建議是長期持有的債券基金或平衡式基金。長期的目標將是準備退休基金，陳麗姿建議，透過保險作年金規劃，債券資金領配息。重點都是要在年輕的時候，趁早做投資與保險規劃，才能達成目標。

善用儲蓄險債券基金

        教育基金方面，利用定期定額或定期不定額方式最適合，陳麗姿表示，可選擇抗通膨標的，如原物料相關基金，搭配成長速度快的新興市場，雖然短期波動大，但以定期定額的方式是可分散進場風險。
         涂永基提到，當家中新成員報到後，以定期(不)定額理財方式，且需掌握幾個小撇步，包括「低檔不停扣」，在逢低購入更多的單位數，其次是「停利不停損」，確保獲利又能逢低承接，第3是「分批買進降低選錯投資時點的風險」。