《做自己的人生財務長》作者麥考米克（Douglas P. McCormick）在書中開宗明義指出，家庭最重要的生財工作只有兩個：勞力資產與資本資產。

麥考米克認為，「勞力」這項資產，是愈年輕，淨值愈大。一個二十五歲初入職場的年輕人，手頭上最大的資產是自己的勞力，幾乎沒什麼資本資產；但是隨著年齡增長，勞力資產剩餘淨值會愈來愈少，相對地，資本資產卻可能隨著時間累積愈來愈大。

也就是，愈來愈該思考「錢賺錢」的運用之道。

事實上，除了避開錯誤決策造成的人生財務風險，金錢整理的另一個重頭戲，就是讓你意識到必須為「錢賺錢」的人生下半場認真布局囉!

想要致富一定要戒掉自己的呆儲蓄與呆資產理財邏輯。

尤其年紀愈大更應注重資產創造生息的能力，也就是「用錢賺錢」的布局。

尤其資本市場存在的意義,是讓投資人賺資本利得,而不是讓人來領息,很多人搞錯方向,千萬不要錯把配菜當主餐吃。透過持股配置,集中火力讓資金迅速翻倍,對於一般的投資大眾而言,尤其是以成長股為主的投資人而言,選擇集中持股的方式,才能加快獲利累積的速度。

與時間賽跑的理財之道 中年後須用資本資產創富

有很多年齡五十歲以上的受訪者認為「中樂透」是致富最可行途徑，雖低於「提高投資理財收益」的比率，但這也顯示，許多已到知天命之年的國人，竟把致富寄望於虛無縹緲的樂透中獎率上呀!

理財投資要趁早，這是大家都知道的道理，但很多人卻搞錯順序。「四十五歲前趁年輕應該積極投資自己，提升自己的勞力資產價值，用勞力創造的主動收入來累積資本資產。」「但許多年輕人本末倒置，反而太過沉迷投資遊戲，或資產累積一小有成績，就出國旅行花掉泰半。」同樣的，年過四十五歲的人，資產羽翼頗豐之際，卻往往以正值工作收入最巔峰、家庭責任最沉重，無法承受風險為由，吝惜為資本資產做妥善規畫，而錯失複利力量發揮的黃金時期。

「我一直覺得，累積資產靠主動收入（勞力資產），生活品質來自被動收入（資本資產）。可惜的是，不少人順序顛倒仍不自知，反而弄巧成拙」。

年齡未必長出智慧，但累積財富的過程卻似乎可以。有人做過調查，家庭年收入在二百萬元以上的受訪者，有高達五四％認為主要致富途徑在於「提高投資理財收益」，這個高收入族群反而只有二三％的受訪者認為「提高工作收入」是致富主要途徑。

同樣地，淨資產在二千萬元以上的家庭，有高達五一％的人認為，懂得投資理財才是主要致富之道；這個族群，填答「提高工作收入」比率僅十三％。

更值得注意的是，在問及是否有定期檢視財務狀況的習慣時，回答「每年至少一次檢視財務狀況，並想辦法改善」的受訪者，通常也比較有錢。

根據這份調查，擁有淨資產二千萬元以上的受訪者，高達八五％有此習慣，遠高於淨資產介於○至一百萬元區間者的六一％。

靠自己理財最可靠 透過三表建立資產管理計畫

落實這個習慣最好的方法，莫過於記帳與著手編製家庭財務三表。

因為，家庭編製損益表可以幫助財務「抓漏」，並把主動收入存下來；資產負債表則可用來擘畫用資本資產創富的藍圖；現金流量表則是隨時扮演警告家庭財務是否惡化，或出現危機的警報器。至於記帳，則是編製家庭財務三表的基礎工作。《做自己的人生財務長》一書作者麥考米克指出，家庭財務長最重要的工作之一在於，根據財富目標，建立損益表、資產負債表與現金流量表，來管理並分析家庭財務。

「製作三表工作，剛開始的確是有點難度，可是一旦上手，其實容易得很，花的時間也不多！」「值得動手做做看，你會發現，家庭財務報表是通往幸福的錦囊妙計。」。

這樣，每月要額外多領二至三萬元退休金並非夢想，而且即使五十幾歲才做都來得及。

這筆錢，加上政府的勞保,勞退,國保等退休金，退休後的夫妻應可達到「周休七日」，還「月領七萬」的清閒退休生活唷。