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篇名: 保單怎麼買？
作者: 曼徹思特的夕陽	日期: 2016.11.19　　天氣: 　心情:

為什麼會有保險糾紛，都是因為保單條款的問題，而引發許多保險理賠糾紛，為什麼保單條款那麼重要，主要是因為理賠時，都是依保單條款來申請理賠，如果保單條款有問題，那麼您未來也可能會遇到相同的事．

保險是一種羊毛出在羊身上的商品，又要好又要便宜，那麼可能只能選擇定期險（或以產險來作規劃），如果要規劃終身型的醫療或癌症…等險種，那麼就要提高預算才能規劃的出來．

而保險建議書只寫著保費及保障內容，卻沒有保單條款，如果您只是要便宜，那麼就規劃定期險就好，因為那最便宜，但便宜不代表保單條款會有問題，但保費貴不代表保單條款就沒有問題．

但如果您是要比較保單條款，那麼找我就對了，因為我可以一一向您解說每一家保險公司的保險內容條款．也可以避免買到有問題的條歀

為什麼要說明保單條款？因為每一份保單的保障內容都寫在保單條款上面，白紙黑字寫的清清楚楚，但很多人只注重保費的便宜，卻忽略保單條款的重要性

規劃保險並不是給個預算，然後隨便規劃就寄給您看

我都是現場與客戶談需求及預算來作規劃，如果覺得保費太高，看有那個險種是可以低降額度的，至於要怎麼調整，都是現場與客戶討論作決定，這樣才能真正符合客戶的需求．
以下是我最近看到的心得，跟各您分享：
ＥＸ：有保戶告知為什麼不以產險來規劃癌症險或意外險，保費那麼便宜保障又高：
因為產險癌症險跟產險意外險是屬於一年一約，且不保證續保．
假設客戶１月１日承保產險的癌症險，如果在１２月１日客戶罹患癌症，那麼這一份產險的癌症險只有保障１個月（因為產險屬於一年一約，１月１日承保並保障到１２月３１日），除非保戶在１２月３１日前身故，如果不小心活超過隔一年，產險的癌症險就沒有保障了，且要再承保的機率等於零（不論是醫療險或癌症險…等險種）。畢竟保險公司是要賺錢的，如果您今年申請了不少理賠金了，如果您是保險公司，一年收個幾千元的保費，卻要賠100多萬給客戶，您會怎麼選擇？明年還會賣給這個人嗎？

如上述，產險的癌症險真的好嗎？只能說它只能用來當作補強用（因為保費便宜），就如產險的意外險，適合用來作補強．

以我來說，我都會告知保戶所有細節，包含規劃承保的保險內容保單條款，或規劃雙實支實付以後會遇到的問題，因為只要是我的客戶，我都是要對他們負起責任

買保險除了注意保費的多寡跟保障內容外，另外更要注意的是保單條款
如果條歀有問題，那額度買的再高，也可能不賠！
以下是買保險時要注意保單條款的部份
一意外險：除了理賠意外身故外與殘癈外(1-11級殘廢，共79項殘廢項目)，1.是否有理賠燒燙傷部份，很多保險公司並沒有燒燙傷（無理賠），有的只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的，因為沒有殘癈也沒有燒死，所以沒有理賠。
2.有沒有保證續保，就算是買人壽的意外險，也是有很多沒有保證續保的意外險，花了比產險多的保費，可是保障卻沒有比較好！
3.換工作時需不需要跟保險公司講。這是意外險理賠糾紛的第一名！大部份的意外險換工作還是工作內容不一樣時，都要告知，但現實真的很難做到的。
如果沒有告知，用到時，理賠是會被打折的，保100萬賠66萬，甚至不賠您能接受嗎？
2.醫療險：分為實支實付跟日額給付，實支實付主要怕我們生病住院時，會有很多自費的產生，這時我們可以憑收據跟保險公司請歀(限額內)。像是：住院時雜費(健保不給付的醫療器材EX：人工關節，藥果較好，副作用較少的新藥…)還有手術費用，病房費，
日額型不用收據就能請歀，看診斷書。就算沒有自己花錢，一樣要賠給我們。可以補貼我們生病沒上班時的費用，兩者功能不一樣，所兩者建議都要承保。

另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），是否有手術條款限制（有的保險公司手術理賠項目問題一大堆），有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。

3.癌症險：以承保症險來說，要注意的是否有理賠併發症，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症，醫學報導中，在治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的，另外，在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制（有的限制一年只能動三次手術）…。
另外，我規劃出來的醫療險，本身就可以理賠癌症這一塊了。
我想一般人都知道吃標靶藥物很貴，一年可能要100多萬。很多人會因此多買一次給付型的癌症險(保費很貴！)。所以如果跟我投保，就可以省下這一筆支出。也算是幫客戶省錢。
有很多理賠是需要專業的建議才能申請到理賠，其中也幫助不少客戶爭取到理賠（原本不是我們的客戶），進而成為客戶．
如果有任何保險問題，迎歡來信或來電詢問
也希望能有機會為您服務，謝謝
我的信箱是：baalbule@gmail.com

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