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篇名: 一 個 人 的 悠 閑 生 活
作者: wenwen 日期: 2010.12.21　　天氣: 　心情:

一 個 人 的 悠 閑 生 活 ： 富 足 ～ 理 財 要 先 理 心 　　　　

不 論 已 婚 或 單 身 ， 一 個 人 想 要 過 良 好 品 質 的 生 活

甚 至 擁 有 第 二 屋 的 心 靈 沈 靜 空 間 ， 都 需 要 有 扎 實 的 理 財 計 劃 作 基 礎 ， 才 可 能 將 夢 想 一 一 實 現 … … 。



全 球 化 、 邊 緣 化 、 個 人 主 義 的 興 起

不 管 已 婚 或 單 身 ， 愈 來 愈 多 人 在 心 理 層 次 上 過 著 一 個 人 的 生 活 。

但 現 在 ， 要 好 好 擁 有 一 個 人 的 優 質 人 生 ， 卻 不 簡 單 。





今 年 七 月 ， 美 國 《 B u s i n e s s W e e k 》 、 《 F o r t u n e 》


不 約 而 同 都 把 「 退 休 」

二 字 高 高 掛 在 封 面 。


幾 乎 每 年 都 會 探 討 退 休 議 題 的 《 F o r t u n e 》 半 月 刊 指 出 ， 目 前 高 齡 化 的 美 國 人 面 臨 五 大 威 脅 ：



『 通 貨 膨 脹 、 資 產 配 置 錯 誤 、 過 度 消 費 、 醫 療 費 用 高 漲 、 普 遍 活 得 太 久 。 』





台 灣 理 財 顧 問 認 證 協 會 祕 書 長 劉 凱 平 ， 在 報 紙 寫 了 一 篇 標 題 「 老 本 夠 嗎 ？ 長 壽 好 嗎 ？ 」 的 文 章 。


他 說 ， 從 前 人 認 為 ＜ 福 祿 壽 ＞ 是 人 生 三 大 幸 福 ， 三 者 間 先 後 關 係 頗 有 哲 理 ， 但 倒 過 來 可 能 就 不 美 了 。



「 人 生 如 果 福 祿 不 全 ， 光 有 長 壽 ， 是 否 還 算 幸 福 ？ 」 他 問 道 。



剛 從 上 海 回 來 的 資 深 廣 告 人 、 前 聯 廣 總 經 理 陳 薇 薇 也 有 感 而 發



最 近 幾 個 到 對 岸 發 展 的 朋 友 們 聚 在 一 起 吃 飯 聊 天



話 題 都 圍 繞 著 退 休 打 轉 ， 大 家 都 期 望 未 來 能 經 濟 自 主 、 健 康 自 主 。



「 光 有 健 康 ， 沒 有 錢 ， 會 很 焦 慮 」 她 說 。



資 誠 會 計 師 事 務 所 執 行 長 薛 明 玲 也 認 為 ， 人 生 最 怕 兩 件 事

「 走 了 ， 錢 還 沒 用 完 ； o r 錢 用 完 了 ， 人 卻 還 沒 走 。 」



‧ 財 ， 愈 來 愈 難 理



的 確 ， 支 撐 一 個 人 的 生 活 品 質 需 要 健 康 和 錢 財



但 現 在 「 財 」 可 是 愈 來 愈 難 理 。



有 人 無 財 可 理 ， 有 人 卻 是 辛 苦 工 作 一 輩 子 ， 但 邊 賺 邊 花 ， 結 果 每 個 月 都 成 了 月 光 族 。





漫 畫 家 魚 夫 的 太 太 陳 文 淑 就 認 為 ， 有 人 賺 的 錢 是 「 實 」 的


有 人 賺 錢

卻 是 「 虛 」 的 ， 像 魚 夫 就 屬 於 後 者 。




魚 夫 曾 在 電 視 公 司 上 班 ， 一 個 月 賺 十 萬 ， 但 因 為 常 拿 錢 請 朋 友 !


吃 飯

或 買 書 增 廣 見 聞 ， 「 他 去 實 踐 體 會 一 些 事 的 時 候 ， 那 些 事 都 是 開 銷 」


陳 文 淑 說 ， 「 結 果 根 本 無 財 可 理 。 」





為 什 麼 會 這 樣 ？




《 錢 與 閒 》 一 書 中 點 出 ， 理 財 失 當 ， 其 實 是 來 自 對 時 間 管 理 的 錯 誤 。


大 多 數 人 管 理 時 間 的 方 式 就 像 羊 一 樣



終 其 一 生 以 時 間 換 取 金 錢 ， 賺 錢 是 為 了 再 花 錢



就 這 樣 每 天 過 著 毫 無 自 我 的 生 活 方 式 。





資 深 藝 人 高 凌 風 的 理 財 經 驗 就 是 個 很 好 的 案 例 。


穿 著 一 身 白 色 舞 台

裝 ， 長 褲 上 還 有 粉 紅 亮 片 串 成 的 一 條 長 龍


即 使 年 過 五 十 ， 高 凌 風 在 舞 台 上 仍 舊 很 有 活 力 。



但 今 天 他 可 不 是 來 唱 歌 ， 而 是 對 著 台 下 兩 、 三 百 位 保 險 營 業 員 分 享 他 的 人 生 故 事 。





「 常 有 人 問 我 怎 麼 賺 錢 ？ 我 說 ， 不 是 怎 麼 賺 錢 ， 而 是 不 要 做 錯 事 情 ， 不 要 浪 費 時 間 」


高 凌 風 緩 緩 地 回 憶 過 往 。



他 曾 經 沉 迷 股 海 也 投 資 副 業 開 酒 吧 ， 但 最 後 的 結 果 是 負 債 一 千 萬 ， 現 在 仍 分 期 償 債 中

「想 賺 錢 的 結 果 是 負 債 。 」



‧ 錢 ， 怎 麼 來 怎 麼 去

高 凌 風 曾 經 最 高 紀 錄 ， 一 天 唱 歌 作 秀 就 可 以 賺 進 十 八 萬 元



一 台 售 價 一 百 三 十 幾 萬 的 跑 車 ， 就 直 接 開 走 。



但 現 在 他 到 南 部 作 秀 ， 就 連 在 便 利 商 店 看 到 一 份 十 元 的 晚 報 都 會 克 制 不 花



因 為 回 程 飛 機 上 就 有 報 紙 可 看



但 買 書 和 雜 誌 這 些 充 實 知 識 的 錢 ， 不 論 多 貴 都 不 能 省 。



「 一 夜 致 富 之 後 就 是 一 夜 破 產 ； 錢 啊 ， 怎 麼 來 ， 怎 麼 去 」



他 坦 言 ， 現 在 自 己 生 活 踏 實 、 專 注 ， 反 而 比 較 快 樂 。





「 以 前 我 們 都 要 找 天 堂 ， 發 大 財 ， 可 是 我 們 去 過 地 獄 的 人 就 知 道 ，只 要 離 開 地 獄 就 是 天 堂 了 嘛 。 」


結 束 一 個 半 小 時 的 演 講 ， 高 凌 風 和 太 太 在 外 頭 幾 張 長 長 的 桌 子 上 ， 開 始 他 的 簽 名 會 ， 連 書 加 Ｃ Ｄ 一 千 塊 ， 半 小 時 就 賣 了 近 五 十 套 。





回 台 灣 教 書 十 幾 年 ， 常 對 外 演 講 的 政 大 財 管 系 教 授 周 行 一
在 自 己 最 新

著 作 《 不 理 財 也 發 財 》 裡 ， 探 討 起 「 理 財 」 究 竟 是 什 麼 ？


他 說 ， 理 財 是 將 辛 苦 賺 來 的 工 作 所 得 妥 當 管 理



希 望 自 己 生 活 更 好 ， 而 非 不 切 實 際 地 希 望 藉 理 財 來 發 財 ， 解 決 人 生 一 切 的 問 題 。



決 定 理 財 是 否 成 功 的 關 鍵 ， 是 生 活 形 態 的 選 擇 ， 而 非 高 超 的 投 資 技 術 。



而 真 正 的 「 發 財 」 ， 不 是 一 夕 致 富 或 腰 纏 萬 貫 ， 而 是 指 「 達 成 」 理 財 計 劃 的 目 標 。





‧ 債 ， 讓 你 像 轉 圈 老 鼠



理 財 暢 銷 書 《 富 爸 爸 窮 爸 爸 》 裡 也 同 樣 指 出



許 多 人 陷 入 了 「 老 鼠 賽 跑 」

的 陷 阱 ：


終 其 一 生 不 停 地 為 公 司 老 闆 工 作



為 了 繳 稅 要 為 政 府 工 作



為 了 付 房 屋 貸 款 和 信 用 卡 貸 款 . 要 為 銀 行 工 作



但 等 待 他 們 的 只 是 愈 來 愈 多 的 債 務 和 催 款 通 知 。





於 是 ， 他 們 再 加 倍 努 力 工 作 ， 再 取 得 更 多 債 務 ， 來 償 還 舊 債


最 後 陷

入 財 務 緊 張 而 不 能 自 拔 ， 就 像 那 些 在 小 籠 子 中 ， 不 停 踩 著 轉 輪 跑 的 小 老 鼠 。




但 問 題 是 現 在 理 財 來 得 及 嗎 ？




許 多 四 十 歲 上 下 的 年 輕 人 也 常 有 疑 惑 ：
在 台 灣 ， 股 市 由 最 高 點 滑 落 至

低 原 期 ， 穩 定 、 多 金 的 工 作 又 一 位 難 求 。


究 竟 ， 如 何 面 臨 無 財 可 理 的 環 境 ？ 有 財 又 該 怎 麼 理 ？





不 要 負 債 就 是 理 財




「 現 在 年 輕 人 不 要 負 債 ， 就 是 最 好 的 理 財 ， 」 薛 明 玲 說 。




《 富 爸 爸 窮 爸 爸 》 的 作 者 之 一 萊 希 特


很 關 注 現 今 孩 子 們 在 學 校 裡 缺

乏 經 濟 知 識


但 卻 在 進 高 中 前 就 有 了 信 用 卡 。





她 認 為 ， 如 果 缺 乏 實 務 智 商 ， 不 了 解 金 錢 運 轉 的 規 律


年 輕 人 就 沒 有

準 備 好 進 入 未 來 等 著 他 們 的 現 實 世 界 。


「 因 為 在 這 個 世 界 裡 ， 會 花 錢 將 比 會 省 錢 更 受 到 重 視 。 」 是 母 親 也 是 會 計 師 的 萊 希 特 說 。



「 很 多 人 終 其 一 生 都 在 為 錢 工 作 」《 富 爸 爸 窮 爸 爸 》 一 書 指 出 。



所 以 作 者 提 出 很 實 際 的 建 議 ， 不 要 老 買 一 些 被 帶 回 家 使 用 後 就 沒 有 價 值 的 個 人 用 品 。



就 像 一 輛 新 車 ， 一 旦 被 開 出 停 車 場 ， 就 已 經 損 失 了 2 5 ％ 的 車 錢 。



一 枝 價 值 四 百 美 元 的 全 新 高 爾 夫 球 桿 ， 當 它 被 使 用 過 一 次， 就 只 值 一 五 ○ 美 元 。





非 凡 電 視 台 新 聞 部 總 監 洪 玟 琴 指 出


現 在 理 財 ， 最 需 要 避 免 「 財 愈 理

愈 少 」 的 風 險 。




她 認 為 ， 環 境 變 化 太 快 ， 過 去 長 抱 股 票 、 基 金 的 懶 人 投 資 法


已 經 不

適 用 ， 動 作 要 快 ， 做 好 停 損 跟 停 利 。




例 如 ： 從 今 年 四 月 以 來 ， 大 盤 指 數 的 跌 幅 將 近 兩 成 ， 反 觀 聯 發 科 卻 重 挫 三 成
如 果 投 資 人 沒 賣 掉 持 股 ， 四 個 月 內 損 失 就 高 達 三 ○ ％

「 現 在 是 恐 怖 主 義 時 代 ， 保 本 型 的 工 具 最 好 佔 總 投 資 二 分 之 一 」

在 美 國 留 學 二 年 的 洪 玟 琴 ， 很 有 國 際 恐 怖 主 義 意 識 。

「 全 世 界 的 事 都 跟 我 有 關 ， 沒 有 一 天 好 日 子 啦 」



對 於 投 資 股 票 心 有 餘 悸 的 高 凌 風 說 。



而 對 每 個 人 而 言 ， 最 快 也 最 直 接 的 保 本 方 法 ， 就 是 存 錢 。



檢 視 自 己 的 消 費 觀 ， 是 存 錢 保 本 的 第 一 步 。



存 錢 對 單 身 族 群 更 是 重 要 。



「 他 們 覺 得 自 己 身 上 的 錢 是 充 裕 的 ， 常 會 透 支 消 費 ， 而 不 自 知 」智 威 湯 遜 執 行 創 意 總 監 狄 運 昌 觀 察 。



漫 畫 家 朱 德 庸 在 年 過 四 十 後 ， 對 人 生 有 很 多 領 悟

其 中 一 個 是 關 於 「 消 費 」 。



他 以 前 常 和 太 太 一 起 去 買 名 牌 服 飾



但 他 發 現 ， 為 了 要 消 費 就 得 拚 命 做 事



「 到 最 後 等 於 在 幫 商 人 打 工 」 朱 德 庸 說 。



最 近 ， 他 們 夫 婦 倆 都 把 以 前 受 騙 的 衣 服 再 重 新 搭 配 ， 反 而 很 有 成 就 感 。





年 收 入 千 萬 以 上 的 漫 畫 家 蔡 志 忠 ， 也 不 把 時 間 浪 費 在 無 謂 的 消 費 上 。


他 長 年 穿 著 一 身 白 襯 衫 、 卡 其 褲 ， 家 中 沒 有 可 用 就 丟 棄 的 用 品



但 他 長 期 喜 歡 購 屋 ， 而 且 只 專 精 收 集 一 種 古 董 。



由 於 生 活 簡 單 、 純 樸 ， 所 以 他 可 以 把 時 間 花 在 讀 書 和 創 作 上



他 曾 有 長 達 四 十 二 天 不 出 家 門 ， 只 為 專 心 讀 物 理 及 數 學 。





消 費 有 順 序 和 原 則




理 財 也 要 認 清 消 費 順 序 和 原 則 。




五 十 六 年 次 ， 法 雅 客 行 銷 經 理 魏 岱 洛 就 很 享 受 「 量 入 為 出 」 的 樂 趣 。




她 的 皮 夾 裡 只 有 一 張 信 用 卡 ， 兩 千 塊 以 下 都 用 現 金 付 。


每 月 薪 水 下 來

先 扣 掉 該 付 、 該 存 的 ， 最 後 剩 的 錢 按 按 計 算 機 再 除 以 三 十 ， 才 是 每 天 能 消 費 的 。


最 近 魏 岱 洛 忙 到 沒 時 間 運 動 ， 結 果 胖 了 十 公 斤



本 來 打 算 買 新 裝 ， 但 後 來 決 定 ～ 應 該 先 減 肥 找 回 健 康



而 非 用 錢 還 解 決 不 了 根 本 問 題 。



在 她 眼 裡 ， 這 些 都 是 因 為 自 律 帶 來 的 快 樂



雖 不 會 因 此 富 有 ， 但 也 絕 不 會 負 債 。





今 年 3 4 歲 ， 目 前 在 摩 根 富 林 明 證 券 電 子 商 務 部 擔 任 協 理 的 楊 啟 倫 ， 手 機 已 經 用 了 四 年 。


喜 歡 攝 影 的 她 ， 曾 經 兩 次 認 真 考 慮 要 買 數 位 相 機 ， 但 最 後 還 是 作 罷 。



她 觀 察 ， 用 數 位 相 機 拍 照 ， 拍 不 好 就 重 來 ， 拍 完 了 所 有 人 又 想 看 一 次



「 看 起 來 很 方 便 ， 結 果 都 在 浪 費 時 間 。 」





楊 啟 倫 並 非 節 儉 ， 只 是 她 認 為 錢 要 花 在 該 花 的 地 方


「 我 追 求 生 活 品 質 ，

東 西 不 是 有 就 好 ， 而 是 真 的 要 有 需 求 。 」


像 她 剛 從 德 國 自 助 旅 行 回 來 ， 兩 個 星 期 花 了 台 幣 超 過 十 萬 ， 但 楊 啟 倫 卻 一 點 也 不 心 疼 。





財 經 專 欄 作 家 蔣 雅 淇 從 踏 入 社 會 的 第 一 天


就 用 「 三 個 信 封 袋 」 和

「 一 個 小 木 盒 」 來 打 理 財 富 。


這 三 個 袋 子 分 別 是 「 簽 帳 袋 」 、 「 發 票 袋 」 和 「 帳 單 袋 」



裝 著 每 個 月 大 小 花 費 的 紀 錄 。



像 每 到 統 一 發 票 對 獎 日 ， 她 對 獎 的 同 時 也 在 檢 視 自 己 的 日 常 消 費 習 慣 。



她 就 曾 發 現 自 己 從 早 餐 開 始 ， 一 整 天 花 在 點 心 、 零 食 的 發 票 就 有 六 、 七 張



改 善 之 後 不 只 瘦 了 肚 子 還 肥 了 荷 包 。





「 薪 水 袋 裡 的 數 字 不 代 表 你 賺 的 ， 扣 掉 所 有 支 出 後 ， 真 正 留 在 身 邊 的 ， 才 是 你 的 錢 」她 曾 在 專 欄 裡 寫 到 。


主 動 投 資 自 己





其 次 ， 有 競 爭 力 才 有 退 休 力 。




高 風 險 時 代 ， 還 有 什 麼 是 穩 賺 不 賠 的 投 資 ？


答 案 就 是 把 自 己 當 作 投 資 標 的 ，

加 入 你 的 理 財 計 劃 裡 。


《 錢 與 閒 》 一 書 中 ， 作 者 巴 勒 夫 發 明 了 一 條 定 律 ：



主 動 積 極 投 資 自 己 的 人 生 ， 被 動 投 資 你 的 金 錢 。



「 把 自 己 磨 成 專 業 中 的 專 業 ，那 你 根 本 就 不 用 再 花 時 間 去 想 賺 錢 的 事 ， 」 高 凌 風 認 為 。





曾 是 聯 廣 公 司 三 十 年 來 第 一 位 女 總 經 理 ， 也 是 大 陸 最 大 廣 告 公 司 盛 世 長 城 前 總 經 理
今 年 四 十 四 歲 的 陳 薇 薇 說 要 理 「 財 」 不 如 理 「 才 」 。

去 年 底 ， 她 為 自 己 的 人 生 下 了 一 個 重 要 決 定

重 返 校 園 ， 專 心 到 上 海 念 美 國 華 盛 頓 大 學 的 Ｅ Ｍ Ｂ Ａ 。

十 八 個 月 的 課 程 ， 光 學 費 就 接 近 一 百 三 十 萬 台 幣

全 部 英 文 授 課 ， 像 統 計 ! !

會 計 這 些 從 沒 學 過 的 課 程 ， 得 先 看 過 一 次 中 文 ， 再 看 英 文 。

「 這 好 辛 苦 ！ 」 陳 薇 薇 很 大 聲 地 說

「 但 有 競 爭 力 ， 才 有 退 休 力 。 」





投 資 自 己 之 前 ， 要 學 會 找 到 自 己 的 長 處 。


充 分 發 揮 上 天 送 給 每 個 人 的

獨 特 禮 物 ， 提 高 自 己 增 加 收 入 的 能 力 。


《 富 爸 爸 窮 爸 爸 》 的 另 一 位 作 者 ， 羅 勃 特 ． 清 崎 回 憶 小 時 候 父 親 曾 告 訴 他



日 本 人 關 注 三 種 力 量 ： 劍 、 寶 石 和 鏡 子 。



劍 象 徵 著 武 器

寶 石 象 徵 金 錢

而 鏡 子 象 徵 著 自 知 。



在 日 本 人 看 來 ， 自 知 是 三 種 力 量 中 最 寶 貴 的 。





從 小 就 是 演 講 和 作 文 比 賽 常 勝 軍 的 一 ○ 四 行 銷 總 監 邱 文 仁 就 善 用 自 己 的 表 達 能 力 。


她 的 另 一 個 身 分 是 「 作 家 」 ， 她 把 一 路 上 工 作 的 所 見 所 得 ， 記 錄 成 書



至 今 已 經 出 了 九 本 書 。 她 有 空 就 上 亞 馬 遜 書 店 訂 英 文

Ｃ Ｄ 或 錄 音 帶



每 星 期 跳 一 次 佛 朗 明 哥 ， 釋 放 身 體 的 壓 力 。



水 瓶 座 的 邱 文 仁 說 宇 宙 中 有 太 多 值 得 探 索 的 事



即 便 生 活 裡 的 細 節 也 值 得 琢 磨 。



她 說 ， 「 當 我 找 到 適 合 自 己 的 生 活 方 式 ， 也 是 一 種 理 財 」





投 資 自 己 有 時 候 也 是 未 雨 綢 繆 。




前 味 全 總 經 理 王 雅 鈴 的 弟 弟 王 德 傳 ` 茶 莊 負 責 人 王 俊 欽 ， 退 伍 後 一 直 待 在 三 井 工 程 當 監 工 。


他 曾 以 為 自 己 一 輩 子 每 天 都 會 髒 兮 兮 的 在 工 地 裡 渡 過



於 是 決 定 只 好 在 工 作 之 外 ， 讓 生 活 過 得 多 采 多 姿 。



他 每 天 下 班 就 去 學 面 相 和 茶 道 ， 就 這 樣 十 年 如 一 日 。





六 年 前 ， 三 十 二 歲 的 王 俊 欽 面 臨 建 築 業 不 景 氣


小 時 候 家 裡 開 過 茶 莊

的 他 ， 決 定 把 嗜 好 變 生 意 。


前 年 底 他 在 台 北 中 山 北 路 開 店 後 ， 很 快 地 便 在 誠 品 、 新 光 三 越 設 櫃 。



「 不 管 做 什 麼 ， 就 是 努 力 地 學 ， 也 許 有 一 天 會 派 上 用 場 」 王 俊 欽 說 。



投 資 自 己 ， 除 了 是 為 了 看 得 到 、 摸 得 到 的 金 錢



每 一 個 人 都 應 該 在 自 己 的 資 產 負 債 表 上 ， 再 加 一 個 項 目 ： 健 康 。



健 康 才 是 根 本





曾 經 因 為 投 資 失 利 而 患 憂 鬱 症


三 年 前 免 疫 系 統 失 調 ， 連 坐 椅 子 都 要

有 人 扶 才 站 得 起 來 的 高 凌 風 ， 就 覺 得 健 康 是 一 切 之 本 。


「 人 要 再 起 只 有 一 個 原 則 ， 就 是 要 愛 自 己 ， 把 身 體 照 顧 好 ， 人 家 看 你 很 強 ， 才 願 意 把 錢 借 給 你 。 」





這 幾 年 他 靠 讀 書 、 吃 藥 和 游 泳 重 拾 健 康


現 在 他 每 天 運 動 兩 小 時 ，不

抽 煙 也 不 喝 酒


前 些 日 子 他 看 到 電 視 報 導 有 個 人 四 肢 手 腳 都 沒 了



只 靠 一 張 嘴 畫 畫 在 過 活 ， 他 才 赫 然 發 現 自 己 很 富 有 。



「 你 有 了 一 萬 個 錢 財 ， 其 實 身 體 一 出 問 題 ， 後 面 全 沒 了 ！ 」





三 個 小 孩 都 在 國 內 外 知 名 醫 學 院 念 書 ， 先 生 是 台 大 內 科 教 授 許 金 川 的 牙 醫 師 洪 淑 娟 ， 有 個 祕 密 花 園 。


她 在 診 所 裡 劃 出 一 個 小 小 空 間 ， 在 那 可 以 偶 爾 打 坐 ， 做 做 瑜 珈 。



今 年 五 十 五 歲 的 她 ， 無 時 無 刻 都 在 為 自 己 多 存 一 點 「 健 康 財 」 。



她 爬 過 台 灣 四 十 六 座 百 岳 ， 勤 練 氣 功 、 做 瑜 珈 來 讓 自 己 身 心 平 靜 ， 平 常 和 人 聊 天 ， 也 會 把 身 體 拉 直 緊 貼 牆 面 。





找 到 個 人 理 財 風 格




除 了 存 錢 、 投 資 自 己 保 本 ， 不 同 人 生 階 段 ， 要 有 不 同 的 理 財 方 式 。




對 於 薪 水 扣 掉 生 活 費 ， 幾 乎 就 無 財 可 理 的 年 輕 上 班 族


全 球 人 壽 業 務

副 總 經 理 王 育 才 建 議


第 一 、 先 儲 蓄 ， 再 花 費 。

第 二 、 愈 早 每 月 投 資 一 定 金 額 ， 資 金 以 複 利 的 方 式 不 斷 累 積 ， 能 愈 快 達 成 退 休 目 標 。





假 設 年 報 酬 率 九 ％ ， 想 存 一 千 萬 退 休 金 ：
從 二 十 歲 開 始 ， 每 個 月 投 資

3 5 4 4 元
三 十 歲 開 始 則 是 每 月 投 資 9 0 2 6 元 。

但 如 果 到 了 四 十 五 歲 才 開 始 儲 蓄 ， 每 個 月 的 投 資 金 額 就 要 高 達 5 萬 元 。

所 以 ， 愈 早 愈 好 。

美 國 《 錢 》 雜 誌 建 議 ， 年 輕 單 身 男 女 還 應 準 備 相 當 六 個 月 薪 水 的 準 備 金 ， 以 防 不 時 之 需 。



此 外 ， 應 該 立 即 開 始 投 資 ， 「 年 輕 人 負 擔 小 ， 風 險 承 受 度 高 ， 可 投 入 股 市 。 」





高 風 險 時 代 ， 理 財 更 要 注 重 安 全 、 平 衡 地 進 行 全 資 產 配 置 。




今 年 4 7 歲 的 聯 傑 財 務 顧 問 執 行 長 蕭 碧 華 ， 就 把 資 產 分 做 四 大 塊 。


她 認

為 人 還 是 要 有 棟 房 子 比 較 安 心


所 以 十 六 年 前 就 在 中 央 研 究 院 旁 買 下 一 坪 十 五 萬 的 房 子 ， 現 在 已 經 增 值 三 分 之 一 以 上 。





她 也 買 債 券 、 股 票 和 基 金


另 外 ， 從 女 兒 三 歲 開 始 ， 蕭 碧 華 每 個 月 便

投 資 三 千 元 到 定 期 定 額 基 金 ， 作 為 教 育 基 金 。


她 對 未 來 也 早 有 打 算 ， 透 過 購 買 儲 蓄 險 ， 當 蕭 碧 華 五 十 五 歲 退 休 時 ， 即 可 領 回 一 千 萬 。





如 何 避 免 財 愈 理 愈 少 ？


蕭 碧 華 有 三 個 建 議 ：

第 一 ， 要 分 散 風 險 ， 股 票

基 金 和 債 券 基 金 都 可 以 投 資 ， 債 券 報 酬 率 雖 然 比 股 票 少 3 ％ ， 但 風 險 卻 少 了 四 成 。


第 二 ， 控 制 下 檔 風 險 ， 要 設 停 損 點 ， 很 多 人 因 為 愈 賠 愈 多 就 不 管 ， 這 是 錯 誤 的 投 資 行 為 。



第 三 ， 不 要 擴 大 信 用 。

當 累 積 一 筆 財 富 後 ， 每 個 人 都 會 想 購 屋 置 產 ， 但 現 在 適 合 買 房 子 嗎 ？



尤 其 隨 著 全 球 化 ， 造 就 出 愈 來 愈 多 跨 國 工 作 的 飛 行 遊 牧 族



住 的 地 方 都 居 無 定 所 ， 更 何 況 買 一 個 可 以 永 遠 落 腳 的 窩 。





中 菲 行 航 空 貨 運 承 攬 國 際 行 銷 處 處 長 郭 海 山


今 年 4 5 歲 ， 從 美 國 回

台 灣 工 作 十 年 ， 但 始 終 是 租 屋 一 族 。


最 近 他 剛 搬 家 ， 新 家 位 在 信 義 路 上 的 公 寓 ， 一 個 月 租 金 三 萬 多 塊 。



「 買 房 子 是 長 期 投 資 ， 除 非 你 確 定 會 一 輩 子 都 住 在 那 」 郭 海 山 說 。





戴 德 梁 行 總 經 理 顏 炳 立 認 為 ， 其 實 買 房 子 可 以 參 考 四 個 重 要 經 濟 指 標 。


分 別 是 經 濟 成 長 率 （ 如 果 沒 有 達 到 九 ～ 一 ○ ％ ， 代 表 市 場 沒 有 什 麼 動 能 ）



物 價 上 漲 率 、 放 款 利 率 （ 低 於 七 ％ 以 下 ， 可 以 買 進 ） 和 貨 幣 供 給 年 增 率 。



目 前 台 灣 只 有 市 場 放 款 利 率 變 低 ， 這 意 謂 自 用 型 住 宅 可 以 買 進 ，但 價 格 上 考 慮 要 特 別 注 意 。





鴻 鈞 理 財 規 劃 顧 問 執 行 長 林 鴻 鈞 指 出 ， 每 個 人 都 應 該 有 個 「 屋 涯 計 劃 」


也 就 是 讓 房 子 搭 配 著 生 涯 規 劃 而 改 變 。



隨 著 小 孩 成 長 ， 林 鴻 鈞 己 經 換 過 三 次 房 子 ， 而 且 一 次 比 一 次 大 。



他 建 議 購 屋 要 量 力 而 為 ， 尤 其 是 年 輕 人 ， 不 要 因 此 太 早 揹 債 。





「 如 果 你 有 需 求 ， 那 就 是 最 好 時 機 」 狄 運 昌 說 。


買 房 子 不 能 太 急 ， 而

是 要 衡 量 財 力 。


像 他 結 婚 時 ， 打 算 在 台 北 市 區 買 房 子



當 時 房 價 一 坪 二 十 六 萬 ， 交 屋 之 後 價 格 開 始 下 跌 ， 但 他 也 不 以 為 意 。



現 在 他 把 這 間 房 子 租 出 去 ， 「 結 果 租 金 還 超 過 貸 款 ， 反 而 變 我 的 另 一 種 存 款 」 狄 運 昌 說 。





隨 著 年 紀 增 長 ， 理 財 心 態 應 該 趨 於 保 守 ， 尋 求 風 險 低 、 報 酬 相 對 穩 定 、 流 動 變 現 性 高 的 投 資 標 的 。


王 育 才 以 自 己 為 例 ， 他 在 3 6 歲 進 保 險 業 前 ， 將 所 有 的 錢 投 入 不 動 產



一 棟 房 子 、 一 間 辦 公 室 和 一 間 預 售 屋 的 貸 款 利 息 ， 每 月 就 要 二 十 幾 萬 。



沒 想 到 ， 台 灣 房 地 產 大 跌 ， 他 忍 痛 斷 頭 賣 出 ， 賠 了 五 百 萬 。



「 針 對 4 0 到 5 5 歲 的 人 ， 先 求 保 本 ， 再 求 一 年 5 ％ 至 1 0 ％ 的 報 酬 。 」 他 建 議 。





做 好 保 險 規 劃


中 、 高 齡 單 身 族 更 不 能 輕 忽 保 險 規 劃 。



尤 其 為 了 因 應 不 可 預 期 的 疾

病 ， 醫 療 險 、 防 癌 險 等 更 不 可 或 缺 。


「 退 休 最 大 的 風 險 是 活 得 比 你 預 期 來 得 久 」

今 年 五 十 歲 ， 曾 經 抗 癌 成 功 的 Ｉ Ｎ Ｇ 安 泰 人 壽 顧 問 徐 一 鳴 說 。



「 大 部 份 人 到 晚 年 才 開 始 生 病 ， 沒 有 買 終 身 醫 療 險 ， 死 無 葬 身 之 地 。 」





尤 其 在 台 灣 ， 單 身 、 離 婚 或 喪 偶 的 負 擔 更 重


到 頭 來 ， 都 要 有 做 好

一 個 人 的 準 備 。




行 政 院 主 計 處 統 計 : 2 0 0 3 年 底 ， 全 台 灣 總 未 婚 人 口 、 加 離 婚 、 喪 偶 ， 匯 聚 成 8 , 0 0 0 , 0 0 8 萬 的 單 身 大 軍 。


換 句 話 說 ， 走 在 路 上 迎 面 而 來 的 每 三 個 人 ，就 有 一 個 人 現 在 是 單 身 。 家 庭 也 在 逐 漸 解 構 中 。



目 前 單 親 家 庭 戶 數 節 節 升 高 ， 如 今 每 十 二 個 家 庭 中 ， 就 有 一 個 是 單 親 家 庭 。





東 吳 大 學 社 會 系 專 任 助 理 教 授 劉 維 公 就 認 為


單 身 的 高 自 由 ， 其 實 代

表 了 高 風 險 。




「 當 你 單 身 時 ， 所 有 風 險 都 要 自 己 面 對 」


一 位 5 0 歲 甫 喪 偶 的 女 性 經

理 人 說 ， 「 未 來 退 休 後 ， 沒 有 收 入 進 來 ， 還 是 要 很 有 尊 嚴 地 過 活 ， 不 需 別 人 幫 忙 。 」




摩 根 富 林 明 投 信 總 經 理 侯 明 甫 指 出 ~ ~ 單 身 、 單 親 的 人 壓 力 很 大


每

年 投 資 報 酬 率 設 三 ％ 至 五 ％ 即 可 ， 平 衡 型 比 較 適 合 ， 不 要 投 資 風 險 高 的 中 小 型 基 金 。




壽 險 是 死 亡 才 給 付 ， 對 於 不 婚 族 的 意 義 沒 那 麼 重 要 。


但 國 內 的 壽 險 有

附 重 殘 保 障 ， 其 中 終 身 壽 險 還 可 提 領 現 金 價 值 ， 仍 有 投 保 價 值 。


如 果 著 眼 於 預 留 生 活 費 用 ， 儲 蓄 險 與 年 金 保 險 等 較 為 適 合 。





準 備 足 夠 的 退 休 金


王 育 才 觀 察 ， 以 前 的 人 六 十 歲 退 休 ， 可 以 再 活 個 十 五 年



但 現 在 壽 命

愈 拉 愈 長 ， 增 加 到 二 、 三 十 年 ， 相 當 接 近 一 輩 子 工 作 的 時 間


所 以 退 休 理 財 規 劃 對 每 個 人 都 非 常 重 要 。





但 退 休 金 多 少 才 夠 ？




去 年 底 ， 國 泰 人 壽 針 對 二 十 到 五 十 九 歲 保 戶 ， 做 退 休 理 財 規 劃 問 卷 調 查 中 發 現


7 5 ％ 的 保 戶 預 計 在 六 十 歲 前 退 休 ， 每 年 生 活 費 需 要 三 十 五 萬 元 / 平 均 每 個 月 二 ． 九 萬 元 。



牙 醫 師 洪 淑 娟 以 自 己 住 在 屏 東 的 婆 婆 為 例



一 個 老 人 家 即 使 用 最 簡 樸 的 方 式 過 日 子 （ 有 健 保 ， 看 醫 生 、 吃 藥 、 生 活 起 居 ， 不 包 括 住 院 ）



一 年 也 要 三 十 萬 。



洪 淑 娟 也 常 聽 朋 友 討 論 ， 大 多 數 人 都 說 存 兩 千 萬 才 夠 維 持 有 尊 嚴 （ 多 指 生 病 有 人 看 護 ） 的 老 年 生 活 。





「 只 有 降 低 慾 望 ， 修 心 養 性 ， 才 不 必 依 賴 高 額 現 金 ， 」


洪 淑 娟 歸 納 ，

「 生 活 會 愈 來 愈 不 利 老 人 ， 唯 有 莊 敬 自 強 。 」




其 實 理 財 就 像 談 戀 愛 一 樣 ， 選 擇 很 多 ， 但 只 有 你 知 道 要 什 麼 。


愈 早 嘗 試 ，

而 且 多 方 比 較 ， 才 能 抓 住 適 合 自 己 的 理 財 風 格 。




每 個 人 都 有 不 同 的 理 財 觀 。


像 徐 一 鳴 就 覺 得 ， 理 財 其 實 是 風 險 管 理 。



他 把 投 資 均 分 為 三 ： 股 票 、 國 內 外 房 地 產 、 保 險 加 公 司 營 運 現 金 。



股 票 嚴 設 停 損 點 ， 只 要 跌 超 過 二 ○ ％ 認 賠 殺 出 。





‧ 人 ， 理 財 要 先 理 心


當 過 七 年 證 券 記 者 ， 曾 經 投 資 一 隻 後 來 慘 遭 下 市 的 股 票



楊 啟 倫 很 慶

幸 自 己 及 早 開 始 理 財 ， 即 使 受 了 點 傷 ， 也 還 有 時 間 復 原 。


現 在 她 摸 索 出 「 平 衡 」 的 資 產 配 置 ， 才 能 最 讓 自 己 心 安 。



她 運 用 定 存 、 保 險 和 每 個 月 投 資 兩 萬 到 定 期 定 額 基 金 來 做 退 休 準 備 。





不 管 如 何 ， 理 財 要 先 求 心 安 ， 先 求 一 個 生 活 準 則 與 哲 學 來 做 生 命 的 累 積 ， 再 談 如 何 理 財 。


否 則 人 會 像 在 籠 子 裡 的 老 鼠 ， 不 停 地 轉 圈 ， 成 了 為 花 錢 而 工 作 的 人 。



「 理 財 之 前 要 先 理 心 」 洪 淑 娟 很 有 感 觸 地 說 。



（ 洪 淑 珍 、 蔡 明 洵 採 訪 ）

本 文 出 自 ： 天 下 雜 誌 3 0 5 期 2 0 0 4 / 8 / 1 5

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