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篇名: 自然人更生
作者: ↘☆浪漫天使心★(魔)	日期: 2007.11.06　　天氣: 　心情:

債務協商、不當催收、債務清理條例>>

>>消費者債務清理法簡評
>>消費者債務清理法說明
>>消費者債務清理法重要條例
>>債務託管相關新聞
>>債務清理條例所謂之更生清算
>>更生之債務人尚需清償非免責債權之部分
>>更生裁定期間債務人無自主選擇之權
>>清算中所謂生活限制的定義
>>不可歸責於己之事由的定義
>>債務清理法的問與答

　

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立法院於96年六月八日星期五晚上三讀通過消費者債務清理條例法案，明確規定卡債族可以經債清法得依債務協商、更生或清算來清償或解決其債務。清算有別於舊的破產法，是六十幾年來首度以明確的法令明定自然人也就是個人可以聲請破產(清算)。只要是無擔保債務或無憂先債務的總額在1200萬以下者都適用。按更生或清算的流程，因為還要準備一些資料，最少需要六個月的單據書面資料，加上在明年的四月十一日開始受理聲請，勢必有不少的卡債族蜂擁而至，爭先恐後的聲請，即使後來有加碼補充司法事務官，可能一時間也無法順利消化掉聲請案件；所以想要聲請更生或清算的卡債族，如果想要等到明年正式實施後才要聲請，勢必案件會被拖到97年以後。想要聲請更生或清算的卡債族，請不要再猶豫了，越早聲請，就能越早進入更生或清算手續，也能早日讓債權銀行停止所有的催收動作以及所有的強制執行，讓你能正常的生活跟工作，免於受到催收的干擾跟驚嚇。

消費者債務清理條例的特色
1.依消費者債務清理條例，債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款信用卡或現金卡契約而負擔債務，在聲請更生或清算前應
提出債權人清冊，以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案並表明共同協商意旨。
2.債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所定更生或清算程序，清理其債務。
3.債務人與金融機構協商成立者，不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由(如地震、水災、或因傳染病被隔離、失能或失業或已無法支撐家庭開銷或債務等等)，致履行顯有重大困難者，不在此限。但自己去聲請者，因無法引用各種法條，想通過才定比例上會很低。本條例施行前，債務人依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員，辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立之協商，準用前項之規定。
4.適用的條件：
(1).自然人(五年內非企業負責人)
(2).月平均營業額低於20萬元以下
(3).無擔保債務低於1200萬元以下
(4).高循環利息，無能力還款者
(5).薪資已遭法院扣薪(如已扣薪1/3)，更生後法院扣薪可聲請撤銷
(6).自用住宅已遭假扣押或拍賣執行中者
(7).已債務協商，正常繳款或已不正常繳款者
(8).銀行貸款或卡債，正常繳款中或已被催繳者

債務協商跟更生法的比較
1.債務協商，會把利息跟違約金部分，以複利方式滾入本金。假設你當初欠銀行200萬，年息20%，隔年本金就滾成240萬，再隔年就
滾成288萬，以此類推，本金是越滾越大。假設本金已經滾為240萬，80期0利率，每個月還要繳3萬元。試問，即使如此的優惠利率，還要每個月繳3萬，債務人能持續繳多久呢？一旦毀諾了，之前所繳的就全部轉為利息，對債務人而言，是種不公平對待，你還願意去參加債務協商嗎？
2.債務協商的最後決定權在於銀行，決定要給你多分多少期，利率該是多少！更生法的裁量權是在於法官，是有一定的法律程序跟法源依據，是不能參雜有情緒在裡面的！
3.如以更生法來看待上面債務人有240萬的債務。以只需要還到原債務的20%以上就可以聲請免責的方式，等於只須還到48萬就可以一筆勾銷所有債務。以分六年72期來攤還，每個月只需要還6667元以上就可以了。
4.如果收入減掉所有開支後，小於6667元，或是為負數，就直接送清算，一毛錢都不用繳，五年之後就可以復權了。

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