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海豚戀天
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篇名:
寧買差一點的車子也要買好的房子
作者:
海豚戀天
日期: 2012.10.05 天氣:
心情:
寧買差一點的車子也要買好一點的房子/5年資產累積差4倍
Erin、Cyniel與William在一家教育訓練機構工作,共事也有7~8年了。不過因為不同的理財觀念,成就的理財結果也不同。
某天,Erin跟Cyniel與William相約找個地方餐敘閒聊,沒想到突然下起雨來。Cyniel對William說:「下雨天,有你開車還真方便。」
William苦笑著回答:「是呀!不過前陣子因為油價調漲,開車的支出越來越高。正在想是不是要把車賣掉呢;我現在比較羨慕Erin有自己的房子。現在想起來,當時買車好像不是個聰明的決定。」
不同的理財觀念 造就財富累積的差距
一般人會優先買進「能享受」的資產,但沒有增值與折舊概念。而有錢人就不同,除了遵守能富足一生的理財公式:「收入-儲蓄-投資=支出」之外,對於投資理財的資產配置,有錢人思考的是:「要買進將來會增值的資產」。以上述三個人的例子,同樣經過5年之後,理財結果是大不同的。
其中William所做的買車決策,因為車子的折舊率很高,可以看得出來其資產淨值是最低的(詳見下表)。
如果William學習Cyniel 的做法,定期定額投資在有機會增值的共同基金,5年後再來買車。則資產淨值仍有132萬(232萬-100萬)。如果買車代步是「必要」的需求,則可以考量折舊的觀念,以60%~70%的價格取得車況好的二手車,差額的資金仍可做共同基金的投資,讓資產多了增值的機會。
而Erin把第一桶金拿去買房,雖然養房的壓力不小,但是其資產的增值性卻是很不錯(每年房價隨物價上調有3.7%的增長,即可達到)。如果在房貸負擔得起的前提下,還可以用小屋換大屋的操作,則資產就有再增值的空間。
最後,如果Cyniel在投資上能達到5%報酬率的績效,則5年後不管買車或買房,手頭上剩餘的資金是最寬裕的。
你必須知道:貨幣的時間價值
但是像Erin所熟悉的理財工具,是否就是一個好的選擇? Erin除了買房之外,平常的理財工具就是定存或購買儲蓄險。這些金融商品會給予你一定的報酬率,但是扣除掉因貨幣時間價值的影響(最基本的就是通貨膨脹CPI指數),實際上只是補貼給你因為通貨膨脹產生的損失,並不是你的資產會因此增值到哪裡去。
解決之道:是可以利用不同貨幣間的強弱勢與其匯差,來增加資產的收益性。譬如美元兌台幣在1:29附近的匯率低檔,可以轉換部分資產到美元,坐享其成未來匯率升值的收益。
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時間:2012-10-06 05:17
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